Ce înseamnă să fii codebitor sau coplătitor la un împrumut?

Deciziile financiare importante se iau rareori pe cont propriu, astfel că un împrumut aduce adesea în ecuație și o a doua persoană. Așa apare rolul de codebitor sau coplătitor la un împrumut, o poziție care se acceptă de multe ori din încredere, apropiere sau dorința de a sprijini pe cineva drag. Citește până la final și află ce presupun cele două poziții, la ce trebuie să fii atent și care sunt principalele avantaje.

Ce presupune statutul de codebitor sau coplătitor?

Statutul de codebitor sau coplătitor presupune asumarea aceleași obligații de plată ca persoana care solicită împrumutul, chiar dacă banii ajung într-un singur cont sau sunt folosiți de un singur beneficiar. Din perspectiva instituției financiare, ambii semnatari devin responsabili integral pentru rambursarea creditului, ceea ce înseamnă că fiecare rată, dobândă sau cost asociat apare ca angajament financiar propriu. Astfel, împrumutul se reflectă în istoricul de credit al ambelor persoane, influențează gradul de îndatorare și intră în calculul oricărei viitoare solicitări de finanțare.

Cine poate fi codebitor?

Codebitorul are o legătură cu solicitantul principal și trebuie să demonstreze stabilitate financiară. Băncile acceptă cel mai des soți, parteneri de viață, părinți, copii majori sau alte rude apropiate, situație în care veniturile se pot cumula pentru a susține valoarea împrumutului.

Există și cazuri în care codebitorul creditului face parte din afara familiei, precum un prieten apropiat sau un partener de afaceri, atât timp cât relația este justificată și documentată, iar profilul financiar corespunde cerințelor instituției de credit.

Indiferent de relație, persoana care devine codebitor trebuie să accepte faptul că împrumutul intră oficial în istoricul său financiar, cu toate efectele aferente asupra scorului FICO și capacității viitoare de îndatorare

Care sunt condițiile pe care trebuie să le îndeplinească?

Pentru a fi acceptată în calitate de codebitor, o persoană trebuie să îndeplinească aceleași criterii de eligibilitate aplicate solicitantului principal, deoarece banca evaluează riscul la nivel de ansamblu, nu individual. Venitul este primul lucru analizat, fiind necesar să fie stabil, constant și ușor de dovedit prin documente oficiale.

Pe lângă nivelul veniturilor, contează vechimea în muncă, domeniul de activitate și continuitatea profesională, factori care indică predictibilitatea capacității de plată. Un alt criteriu important îl reprezintă istoricul de credit, deoarece comportamentul financiar anterior oferă instituției o imagine asupra modului în care au fost gestionate alte împrumuturi.

Un scor de credit bun, lipsa întârzierilor semnificative și un grad de îndatorare echilibrat cresc considerabil șansele de acceptare. Totodată, vârsta, rezidența fiscală și statutul juridic intră în evaluare, întrucât contractul de credit presupune obligații legale pe termen lung.

Care sunt diferențele dintre codebitor și garant?

Diferențele dintre codebitor și garant sunt legate de nivelul de implicare în credit și de modul în care instituția financiară privește responsabilitatea de plată. Codebitorul intră direct în contractul de credit, alături de solicitantul principal, iar obligația de rambursare se aplică din prima zi, fără condiții suplimentare sau etape intermediare.

Garantul are un rol diferit, mai degrabă de susținere, fiind chemat să intervină doar în situația în care titularul creditului nu își mai respectă obligațiile de plată. De regulă, garantul nu contribuie cu venituri la calculul sumei împrumutate și nici nu influențează direct valoarea creditului aprobat, însă își asumă riscul de a acoperi datoria în caz de neplată. Această diferență face ca impactul asupra scorului de credit și asupra capacității de îndatorare să fie mult mai mare în cazul codebitorului.

Criteriu	Codebitor	Garant
Apariție în contractul de credit	Semnatar principal, alături de titular	Semnatar secundar
Obligația de plată	Integrală, din prima zi	Activă doar în caz de neplată
Impact asupra scorului de credit	Direct și permanent	Condiționat de neplată
Influență asupra sumei aprobate	Ridicată, prin cumularea veniturilor	Redusă sau inexistentă
Grad de îndatorare personal	Crește pe toată durata creditului	Crește doar în situații speciale
Nivel de risc asumat	Foarte ridicat	Moderat

Tipuri de credite care permit codebitori

Prezența unui codebitor este acceptată în majoritatea produselor de creditare, mai ales în situațiile în care veniturile unei singure persoane nu acoperă nivelul de risc asumat de bancă sau atunci când se dorește obținerea unei sume mai mari, a unei perioade de rambursare mai lungi ori a unor condiții financiare mai avantajoase. Tipul creditului influențează însă modul în care este analizat codebitorul și impactul acestuia asupra contractului.

Credite de nevoi personale

În cazul unui credit de nevoi personale coplătitorul joacă un rol important în procesul de aprobare, mai ales atunci când solicitantul principal are un venit mai mic, un istoric de credit limitat sau dorește o sumă mai mare. Veniturile ambelor persoane sunt analizate împreună, iar gradul de îndatorare se calculează cumulativ, ceea ce poate duce la accesarea unor condiții mai bune.

Credite ipotecare

Creditele ipotecare sunt cele în care sunt întâlnite cel mai des codebitorii, deoarece valorile împrumutate sunt ridicate, iar perioada de rambursare se întinde adesea pe 20–30 de ani. Cumularea veniturilor permite accesarea unei sume mai mari și menținerea gradului de îndatorare în limite acceptabile. Din perspectiva băncii, codebitorul creditului ipotecar reduce riscul de neplată pe termen lung, iar pentru solicitanți înseamnă șanse mai mari de aprobare și, în unele cazuri, dobânzi mai avantajoase.

Credite pentru studii

Creditele pentru studii implică adesea un codebitor, mai ales atunci când beneficiarul este la începutul carierei sau se află încă în perioada de formare. Costurile asociate studiilor superioare au crescut constant, iar cheltuielile anuale pentru taxe, cazare și materiale educaționale pot depăși ușor 6.000–8.000 de euro în cazul universităților private sau al studiilor în străinătate.

Prezența unui codebitor oferă instituției financiare siguranța necesară pentru acordarea creditului, iar studentului îi permite să își continue parcursul educațional fără presiunea imediată a unui venit consistent.

Creditul Noua Casă

Programele de tipul Noua Casă au fost concepute pentru a facilita accesul la locuință persoanelor aflate la început de drum, iar posibilitatea de a avea un codebitor reprezintă unul dintre cele mai importante detalii în structura acestor credite. Valoarea maximă a locuinței și plafonul de creditare sunt strict reglementate, iar cumularea veniturilor devine soluția prin care gradul de îndatorare rămâne într-o zonă acceptată de instituția financiară.

Pentru acest tip de credit, responsabilitatea este împărțită integral între debitori, iar statul garantează doar o parte din împrumut, restul riscului fiind asumat de bancă și de persoanele semnatare.

Refinanțări pentru diferite tipuri de credite

Refinanțarea reprezintă un alt context în care codebitorul poate juca un rol decisiv, mai ales atunci când scopul este obținerea unor condiții mai bune decât cele existente. Astfel, refinanțarea cu codebitor ajută la reducerea dobânzii, la extinderea perioadei de rambursare sau la consolidarea mai multor credite într-unul singur.

Care sunt responsabilitățile și riscurile?

Statutul de codebitor sau coplătitor implică asumarea unor obligații, cu efect direct asupra situației financiare personale pe toată durata creditului. Banca tratează acest rol ca pe o responsabilitate deplină, iar riscurile apar indiferent de relația dintre debitori sau de modul în care este utilizat împrumutul. Principalele responsabilități și riscuri sunt:

plata integrală a ratelor și costurilor asociate
apariția creditului în istoricul de credit propriu
creșterea gradului de îndatorare
penalități în caz de întârziere la plată
consecințe juridice în situații extreme
impactul asupra relațiilor personale

Un coplătitor mai poate lua alt împrumut?

Un coplătitor poate accesa un alt împrumut, însă acest lucru depinde direct de modul în care creditul existent influențează gradul său de îndatorare și scorul de credit. Din perspectiva băncii, suma rămasă de rambursat și rata lunară a creditului la care apare ca debitor comun sunt tratate ca obligații personale, chiar dacă plățile sunt efectuate de cealaltă persoană. Acest aspect reduce capacitatea de creditare disponibilă și limitează suma maximă care poate fi obținută ulterior.

Experiența arată că mulți coplătitori reușesc să obțină finanțare suplimentară pentru sume mai mici sau pe perioade mai scurte, mai ales atunci când rata existentă reprezintă o pondere redusă din venitul lunar și plățile au fost realizate constant, fără întârzieri.

Avantaje și dezavantaje

Statutul de codebitor sau coplătitor aduce atât beneficii, cât și limitări care influențează bugetul personal și planurile financiare pe termen lung. Pentru mulți, acest rol deschide accesul la un credit care în alte condiții ar fi fost dificil de obținut, însă implicarea vine la pachet cu responsabilități și cu impact vizibil asupra capacității de îndatorare.

Avantajele codebitorului	Dezavantajele codebitorului
Crește șansele de aprobare a creditului	Obligații financiare pe termen lung
Permite accesarea unei sume mai mari	Creșterea gradului de îndatorare
Poate duce la condiții de credit mai bune	Limitarea accesului la alte împrumuturi
Sprijină membrii familiei sau partenerii	Impact direct asupra scorului de credit
Distribuie responsabilitatea contractuală	Riscuri în caz de neplată

Cum afectează calitatea de codebitor scorul de credit?

Creditul cu codebitor influențează scorul FICO în același mod ca un împrumut contractat în nume propriu, deoarece banca raportează creditul ca obligație comună către Biroul de Credit. Fiecare rată achitată la timp contribuie la consolidarea istoricului financiar, iar plățile efectuate constant se reflectă pozitiv în scorul de credit.

În același timp, orice întârziere sau restanță afectează scorul ambilor codebitori, indiferent de cine a generat problema. O singură întârziere raportată poate rămâne vizibilă în istoricul de credit timp de mai mulți ani și poate influența condițiile de finanțare viitoare, precum dobânda sau suma maximă aprobată. Vezi aici după cât timp se prescrie o datorie la bancă.

Astfel, calitatea de codebitor presupune un control strict asupra modului în care este gestionat creditul, deoarece scorul de credit devine o responsabilitate comună, construită sau influențată prin fiecare plată lunară. Statutul de codebitor sau coplătitor influențează direct accesul la finanțare, scorul de credit și echilibrul financiar pe termen lung, fiind o decizie care implică responsabilitate comună, transparență și asumare pe toată durata împrumutului.

Acum știi ce înseamnă coplătitor și cum se obține un credit cu coplătitor, iar înainte de a semna, analizează condițiile, calculează impactul asupra bugetului tău și discută toate scenariile posibile. O decizie bine informată astăzi susține stabilitatea financiară de mâine și oferă siguranța că împrumutul ales este o soluție!

Bibliografie:

„Co-Borrower Vs. Cosigner: What’s The Difference?”. Bankrate.com 2025 - https://www.bankrate.com/loans/personal-loans/cosigner-vs-co-borrower-difference
„When you cosign a loan for a friend or family member, you put your finances and creditworthiness on the line.” Federal Trade ComMission Consumer Advice - https://consumer.ftc.gov/node/78337
„Credit-scoring and bank lending policy in consumer loans”, International Journal of Financial Engineering and Risk Management, 2013