După cât timp se prescrie o datorie la bancă

Te-ai trezit cu o scrisoare de la bancă despre o datorie veche, de care aproape că ai uitat? Să știi că s-ar putea să nu mai fii obligat să o plătești. Ar trebui să știi după cât timp se prescrie o datorie la bancă și vei afla exact acest lucru, plus multe alte informații utile, în rândurile care urmează.

Ce înseamnă prescrierea datoriilor bancare

Prescripția nu înseamnă că datoria dispare ca prin minune, dar este o barieră din punct de vedere legal care blochează banca să te mai poată da în judecată pentru recuperarea banilor. Cu alte cuvinte, datoria rămâne acolo, pe hârtie, dar nu mai poate fi executată silit în instanță, dacă a trecut suficient timp și banca nu a făcut nimic între timp ca să întrerupă termenul de prescripție.

Practic, dacă datoria devine prescrisă, banca încă o poate menționa în evidențele sale interne sau te poate contacta informal (de exemplu telefon, e-mail, scrisoare), dar nu mai are pârghii legale ca să te oblige să o plătești. Prescripția este o protecție legală care îți oferă o limită în timp și funcționează în favoarea ta, dacă știi când și cum se aplică.

Legea prescrierii datoriilor la o bancă: cadrul legal în România

Prescrierea datoriilor bancare este reglementată clar de articolul 705 din Codul de Procedură Civilă care stabilește că dreptul de a cere executarea silită a unei obligații dispare după trecerea unui anumit interval de timp. Pentru datoriile la bănci, termenul general de prescripție este de 3 ani, calculat de la data la care datoria a devenit exigibilă, adică de când trebuia să o plătești și n-ai făcut-o.

Mai există și situații speciale în care termenul poate fi mai lung, dar regula de bază rămâne: 3 ani. Important de știut este că această perioadă poate fi întreruptă, de exemplu, dacă banca îți trimite o somație de plată, dacă recunoști datoria, faci o plată parțială sau semnezi un act adițional.

Tot Codul Civil spune că odată ce prescripția s-a împlinit, banca nu mai are dreptul să ceară executarea în instanță, dar atenție pentru că datoria nu este „anulată” automat. Trebuie să știi să o invoci, altfel riști să plătești ceva ce din punct de vedere legal nu mai este obligatoriu.

Care sunt factorii care influențează prescripția datoriilor la bănci

Deși termenul standard de prescriere a datoriilor bancare este de 3 ani, există mai mulți factori care contează și este bine să îi cunoști pentru a ști dacă e cazul să stai liniștit sau să te pregătești pentru un eventual proces.

Data scadenței este punctul zero, de acolo începe să curgă termenul. Dacă ai întârziat o rată, prescripția nu se aplică întregului credit dintr-o dată, ci doar sumei restante. Însă dacă banca declară creditul scadent anticipat (adică te anunță că trebuie să dai totul înapoi urgent), atunci lucrurile se schimbă deoarece din acel moment începe prescripția pentru întreaga datorie.

Contează foarte mult comunicările dintre tine și bancă. Dacă ai răspuns la un e-mail, ai făcut o plată mică, ai semnat un act adițional sau ai spus la telefon că vei achita „când poți”, ai întrerupt prescripția, ceea ce înseamnă că termenul se resetează și începe iar de la zero.

Mai sunt și situații în care banca inițiază proceduri judiciare sau extrajudiciare, de exemplu trimiterea unui preaviz de executare silită sau deschiderea unui dosar de executare. În aceste cazuri, prescripția se suspendă sau se întrerupe, iar termenul nu se mai calculează la fel. Nu în ultimul rând, contează tipul de credit. Pentru creditele urgente sau ipotecare, de exemplu, este posibil ca unele componente să aibă termene diferite, dar vom detalia mai jos.

Cum funcționează prescrierea unei datorii bancare

Prescripția este un mecanism juridic care funcționează doar dacă îl înțelegi și știi cum să-l folosești. Practic, după ce trece termenul legal (de regulă 3 ani), banca nu mai are dreptul să te acționeze în instanță pentru recuperarea datoriei, dar asta nu înseamnă că datoria este ștearsă din sistem.

Tu trebuie să invoci prescripția atunci când este cazul. De exemplu, dacă primești o citație sau ești executat silit pentru o datorie veche, nu te baza că judecătorul o va „anula” singur. Trebuie să ridici excepția de prescripție în fața instanței, adică să spui clar că termenul a trecut și banca nu mai are acest drept. Dacă n-o faci, renunți la protecția legală pe care o ai și da, sunt oameni care au fost obligați să plătească datorii prescrise doar pentru că n-au știut că pot să invoce acest lucru la timp.

Ce drepturi ai în caz de prescriere a datoriilor

Acum știi după cât timp se prescrie o datorie la bancă, așa că trebuie să afli și care îți sunt drepturile în acest caz. Astfel, banca nu mai poate iniția executarea silită și ai dreptul să refuzi plata fără să fii penalizat legal pentru asta, dar este important să știi când și cum să-ți exerciți aceste drepturi.

În primul rând, conform legii prescrierii datoriilor ai dreptul să nu mai plătești datoria, dacă s-a împlinit termenul de prescripție. Nimeni nu te poate forța să o faci și nu e nimic ilegal în refuzul tău. Banca te poate contacta, dar nu te poate obliga, iar dacă te simți hărțuit, poți face plângere la ANPC sau chiar în instanță.

În al doilea rând, ai dreptul să invoci prescripția în instanță, dacă banca te acționează după termen, dar prescripția trebuie invocată explicit, iar odată acceptată, procesul se încheie în favoarea ta. Ai dreptul să nu mai apari în Biroul de Credit pentru o datorie prescrisă, dacă a trecut mai mult de 4 ani. În mod normal, informațiile negative ar trebui șterse după această perioadă, iar dacă nu se întâmplă asta, poți cere corectarea lor.

Și poate cel mai important: ai dreptul să fii informat. Ai voie să ceri băncii detalii despre datoria ta, data scadenței, dacă au fost trimise notificări sau s-au făcut demersuri juridice. Cu cât știi mai mult, cu atât poți decide mai bine ce ai de făcut.

Excepții de la regulile de prescriere a unei datorii bancare

Chiar dacă regula generală spune că după 3 ani scapi de datorii, există mai multe excepții la care trebuie să fii atent. Una dintre cele mai întâlnite excepții apare atunci când banca intentează un proces. Dacă face acest lucru înaintea termenului de prescriere a datoriilor, procesul se oprește, iar dacă instanța admite cererea, datoria poate fi recuperată chiar și după mult timp. Contează foarte mult momentul în care a fost depusă acțiunea, nu când se finalizează procesul.

O altă excepție apare când recunoști datoria, chiar și indirect. Dacă ai spus în scris sau verbal că „vei plăti când ai posibilitatea”, dacă ai achitat o parte din sumă sau ai semnat un document care face referire la credit, prescripția se întrerupe. Mai sunt și situații legate de suspendarea prescripției, de exemplu, în perioada în care se desfășoară o mediere, un caz de forță majoră sau când există imposibilitatea temporară de a merge în instanță.

Situații particulare în cazul datoriilor bancare

În funcție de tipul creditului, termenul de prescripție poate avea nuanțe, iar aplicarea legii poate deveni mai complexă. Iată cele mai frecvente cazuri în care regulile generale au nevoie de adaptare.

Contracte de credit ipotecar

Prescripția intervine diferit pentru fiecare componentă: suma principală, dobânzi, penalități. În plus, dacă banca inițiază o procedură de executare silită asupra imobilului, termenul se întrerupe automat, chiar dacă nu ai fost informat imediat.

Mai mult, ipoteca are un termen propriu de valabilitate de 30 de ani și poate bloca efectiv vânzarea imobilului, chiar dacă datoria în sine pare prescrisă. Așadar, în cazul unui credit ipotecar, nu este suficient să știi după cât timp se prescrie datoria la bancă, pentru că trebuie analizată întreaga structură a contractului și dacă garanția a fost sau nu valorificată.

Credite de consum

Când se prescrie datoria la bancă în cazul creditelor de consum? În general, aceste credite au scadențe clare, iar prescripția de 3 ani se aplică relativ standard. Totuși, și aici trebuie să fii atent la plățile parțiale, la discuțiile cu banca și la eventuale notificări primite pentru că, după cum știi deja, orice formă de recunoaștere a datoriei poate reseta termenul.

În cazul în care ai avut un card de credit sau o descoperire de cont, lucrurile pot deveni mai neclare pentru că uneori nu există o „dată fixă” a scadenței, ceea ce poate duce la interpretări diferite privind începutul termenului de prescripție. Dacă ești interesat de un credit fără acte și adeverință pe care să îl obții în condiții avantajoase, merită să descoperi avantajele care te așteaptă la 12rate.

Datorii rezultate din penalități și dobânzi

Aici apare o dilemă importantă: dobânzile și penalitățile au propriul regim juridic. Fiecare dobândă lunară scadentă are, teoretic, un termen propriu de prescripție. Așadar, dacă nu ai plătit timp de 2 ani și banca te dă în judecată, este posibil ca o parte dintre dobânzi să fie deja prescrise, chiar dacă suma principală încă nu este.

Asta înseamnă că trebuie să soliciți o defalcare a sumei datorate și să analizezi separat fiecare componentă. În unele cazuri, poți scăpa de penalități uriașe doar pentru că s-a împlinit termenul legal pentru ele, chiar dacă restul creditului rămâne activ.

Termenele legale pentru prescrierea datoriilor

Termenul standard care guvernează majoritatea termenelor de prescriere a datoriilor bancare este de 3 ani. Acesta este prevăzut în Codul Civil, la categoria „drepturi de creanță”, adică acele drepturi prin care cineva îți poate cere ceva (în cazul nostru, bani). Termenul începe să curgă din ziua în care datoria devine exigibilă, adică de când trebuia plătită și n-a fost.

Pentru ratele lunare sau alte plăți eșalonate, fiecare rată are propriul termen de 3 ani. Asta înseamnă că, dacă nu ai plătit timp de 5 ani, primele două rânduri de rate pot fi prescrise, dar ultimele trei nu. Lucrurile se complică și mai mult dacă banca a declarat creditul „scadent anticipat”, moment din care întreaga sumă devine exigibilă și începe să curgă prescripția pentru tot creditul. Prescripția poate fi întreruptă sau suspendată, așa că cei 3 ani nu sunt mereu 3 ani efectivi.

În ce condiții se poate prescrie o datorie mai devreme?

Există situații în care o datorie bancară se poate prescrie mai devreme decât te-ai aștepta. Nu pentru că legea reduce oficial termenul, ci pentru că în practică apar greșeli în procesul de recuperare a datoriei pe care banca nu le acoperă la timp.

Una dintre condițiile de bază este inactivitatea completă din partea băncii. Dacă nu îți trimit notificări legale, nu încearcă executarea silită, nu deschid un proces și nici nu te contactează în mod oficial (cu dovezi scrise), atunci ai toate șansele ca datoria să fie prescrisă.

O altă situație este atunci când banca nu poate dovedi că ai fost informat. Chiar dacă au trimis o notificare, dacă nu o pot proba (prin confirmare de primire sau alte mijloace oficiale), acea acțiune poate fi considerată inexistentă în instanță.

Mai este și cazul în care data scadenței reale este disputabilă. De exemplu, dacă banca nu a declarat scadența anticipată a creditului, dar a încetat să-ți mai perceapă ratele, instanța poate considera că termenul de prescripție a început de la ultima plată efectuată. Dacă de atunci au trecut peste 3 ani, este posibil ca datoria să fie deja prescrisă, chiar dacă banca nu a anunțat nimic oficial.

Prescripția mai poate apărea devreme și în cazuri în care ai fost raportat eronat la Biroul de Credit, iar banca nu a făcut demersuri legale pentru corectare sau continuare și lipsa de acțiune poate fi interpretată în favoarea ta.

Cum să verifici dacă datoria ta s-a prescris?

Te gândești că este posibil ca o datorie mai veche de-a ta să fie prescrisă? Trebuie să verifici, așa că începe prin a găsi data scadenței în contract, în notificările de la bancă sau în extrasele de cont. Apoi, caută orice dovadă de comunicare din partea băncii, scrisori, notificări, e-mailuri, SMS-uri, documente semnate de tine, acte de executare. Dacă nu există niciun semn oficial că banca a făcut ceva legal în ultimii 3 ani (sau în perioada relevantă), șansele să fie prescrisă sunt mari.

Verifică dacă ai făcut vreo plată între timp deoarece chiar și o sumă simbolică poate întrerupe prescripția. Caută chitanțe, ordine de plată sau transferuri bancare către contul respectiv și nu uita că poți solicita situația creditului direct de la bancă. Ai dreptul să ceri un istoric clar al creanței, inclusiv dacă a fost cesionată către o firmă de recuperare.

Nu în ultimul rând, consultă un avocat sau un consilier juridic, mai ales dacă ai primit o notificare recentă sau dacă ai fost deja chemat în instanță. Prescripția trebuie invocată oficial, iar cineva cu experiență te poate ajuta să formulezi corect cererea.

Cazuri practice și jurisprudența

Cel mai ușor să înțelegi cum funcționează prescripția este atunci când vezi cum a fost aplicată în viața reală. Instanțele au avut numeroase cazuri în care datoriile bancare au fost considerate prescrise, chiar dacă băncile încercau să le recupereze. Iată câteva exemple relevante, care te pot ajuta să-ți dai seama dacă și situația ta se încadrează.

Exemplu 1 – Recunoașterea plății parțiale

Un client care nu mai plătise nimic de aproape 3 ani a făcut o plată de 50 de lei „ca să mai reducă din penalizări”. Deși părea o intenție bună, instanța a considerat acest gest drept recunoaștere a datoriei, ceea ce a întrerupt prescripția. Astfel, banca a câștigat procesul, chiar dacă trecuse o perioadă lungă de inactivitate.

Exemplu 2 – Acord de restructurare

Alt caz: un debitor care semnase un acord de restructurare la presiunea unei firme de recuperare, fără să ceară explicații clare. În instanță, s-a constatat că acel act nu schimba termenul de prescripție, deoarece nu fusese semnat de bancă și nu avea valoare legală completă. Datoria fusese prescrisă de fapt, iar clientul nu mai era obligat să plătească nimic și a câștigat procesul doar pentru că a invocat prescripția la timp.

Exemplu 3 – Disputa privind data scadenței

Un alt client a fost executat silit după 4 ani de la ultima plată, iar banca susținea că datoria nu este prescrisă pentru că nu fusese declarată scadența anticipată. Instanța, însă, a analizat documentele și a decis că, deși banca nu comunicase oficial, din comportamentul ei rezultase că a tratat creditul ca fiind scadent în totalitate. Așa că a considerat că termenul de 3 ani începuse de mult și a admis excepția de prescripție.

Acum știi care este termenul de prescriere a datoriilor persoanelor fizice, iar dacă te gândești că ai putea fi și tu în această situație, nu ezita să discuți cu un specialist care te va putea îndruma. De asemenea, dacă ai nevoie de un credit online, nu uita că la 12rate ai parte de condiții atractive.

Nu trebuie să lași datoriile vechi să te tragă în jos, pentru că datoria la bancă se pot prescrie, iar uneori soluția este chiar mai simplă decât te-ai fi așteptat.

Bibliografie utilizată în realizarea articolului:

1. https://lege5.ro/gratuit/gmzdmobzgq/art-705-termenul-de-prescriptie-codul-de-procedura-civila?dp=gyzdcnzzg43dq
2. https://indrumari-juridice.eu/indrumarijuridice/prescrierea-datoriilor-prescriptia-dreptului-de-a-cere-executarea-silita-cum-functioneaza-si-cum-putem-scapa-de-plata-datoriilor-av-cuculis/
3. https://lege5.ro/gratuit/g4ztkmrygm/dobanzi-penalitati-de-intarziere-si-penalitati-de-nedeclarare-codul-de-procedura-fiscala?dp=haytcnjvgi3da
4. https://www.libertatea.ro/stiri/prescriptia-datoriilor-fiscale-2558157
5. https://www.juridice.ro/593112/intrebari-privind-termenele-de-prescriptie-intre-penal-si-fiscal.html