Rambursarea anticipată: ce înseamnă și cât este comisionul?

Ai un credit și te întrebi dacă merită să îl închizi mai repede sau să începi să-l achiți înainte de termen? Rambursarea anticipată poate să-ți reducă semnificativ costurile, dar implică și câteva detalii la care trebuie să fii atent: tipuri de plată, momente potrivite și comisioane. Dacă vrei să înțelegi cum funcționează, ce beneficii aduce și cum să eviți greșelile frecvente, citește mai departe și vei putea lua decizii mai bune pentru banii tăi.

Ce înseamnă rambursare anticipată?

Rambursarea anticipată înseamnă să plătești în avans o parte sau chiar întreaga datorie dintr-un credit, înainte de termenul stabilit în contract. Cu alte cuvinte, decizi să aduci bani mai repede decât ar fi trebuit și, implicit, să reduci costul total al împrumutului. Această opțiune există pentru că băncile sau IFN-urile îți dau dreptul legal să îți închizi sau să îți diminuezi datoria mai devreme.

Calculul rambursării anticipate este simplu, chiar dacă instituția de credit îți poate percepe un comision în anumite condiții, iar această flexibilitate schimbă modul în care gestionezi banii. Dacă, de exemplu, primești un bonus, vinzi o mașină sau pur și simplu vrei să scapi mai repede de datorii, rambursarea devine instrumentul prin care câștigi libertate din punct de vedere financiar. Impactul se vede în scăderea dobânzilor viitoare și, implicit, în reducerea DAE, indicatorul care reflectă costul total al creditului.

Tipuri de plată anticipată pentru credit

Atunci când alegi să rambursezi anticipat, ai două variante principale, iar decizia poate fi influențată de situația financiară și de modul în care îți dorești să gestionezi datoria.

Rambursare totală

În acest caz achiți dintr-o singură mișcare întreaga sumă rămasă de plată. Practic, închizi creditul înainte de termen, cu tot cu dobânzile și comisioanele aferente până la zi. Astfel, scapi de rate și de datorie, însă trebuie să verifici dacă există comisioane și în ce condiții se aplică.

Rambursare parțială

Dacă nu vrei sau nu poți să închizi creditul în întregime, poți alege să plătești doar o parte din soldul rămas. De exemplu, dacă primești o sumă mai mare de bani și decizi să direcționezi 5.000 de lei către instituția financiară, soldul creditului tău scade imediat. În acest caz pot exista două efecte de care te vei bucura, fie se va reduce perioada rămasă din credit, fie va scădea rata lunară.

Când e bine să achiți anticipat creditul?

Dobânzile la credite sunt calculate în funcție de soldul rămas, iar în primii ani plătești de regulă mai multă dobândă și mai puțin din principal. Astfel, cele mai mari economii le vei face dacă alegi să faci plăți anticipate în prima parte a creditului. De exemplu la un credit ipotecar de 250.000 lei pe 25 de ani, cu o dobândă de 7% pe an, primele rate sunt compuse în proporție de peste 60% din dobândă. Dacă reușești să rambursezi parțial încă din primii 5 ani, scazi semnificativ costul total și reduci durata creditului cu câțiva ani buni.

Există și situații în care rambursarea anticipată nu este la fel de avantajoasă. Dacă dobânda este fixă și mică, mai ales pe termen scurt, economiile obținute pot fi modeste. În schimb, dacă creditul are dobândă variabilă și riscul de creștere a ratelor este ridicat, plata anticipată poate deveni o plasă de siguranță.

În general este bine să te gândești la rambursare anticipată atunci când:

• ai intrări suplimentare de bani (bonusuri, moșteniri, vânzarea unui bun);
• ratele au devenit mai greu de gestionat și vrei să le reduci;
• diferența de dobândă față de ceea ce ai putea câștiga dintr-o investiție alternativă este mare;
• vrei să reduci perioada creditului pentru a fi mai puțin expus la schimbările de piață.

Ce este comisionul de rambursare?

Comisionul de rambursare este suma pe care instituția financiară o poate percepe atunci când alegi să achiți anticipat creditul. Cu alte cuvinte, este o taxă menită să compenseze pierderea de dobândă pe care instituția ar fi încasat-o dacă tu ai fi plătit conform graficului inițial.

Legislația în vigoare limitează însă valoarea acestui comision, iar în cazul creditelor cu dobândă variabilă pentru persoane fizice, comisionul este zero. Pentru creditele cu dobândă fixă, poate ajunge la maximum 1% din suma rambursată dacă plata anticipată are loc în primii ani ai creditului și scade la 0,5% dacă rambursarea se face mai aproape de scadența finală.

Ca idee, la un credit de 50.000 lei rambursat total în al doilea an, comisionul de 1% ar însemna 500 lei. Pare mult sau puțin? Depinde cum privești pentru că uneori, economiile la dobândă sunt de câteva mii de lei, deci comisionul devine un cost mic pentru beneficiul obținut. Mai există și situații speciale în care unele instituții financiare aleg să nu perceapă deloc acest comision, mai ales pentru rambursări parțiale mici, ca să încurajeze clienții să rămână în relații bune. Este important să verifici cu atenție toate detaliile contractului înainte să-l semnezi și să te informezi inclusiv despre prescrierea datoriilor pentru acele situații în care nu reușești să duci creditul la bun sfârșit.

Când se depune cererea pentru plata anticipată?

Pentru a rambursa anticipat nu este suficient să mergi la bancă cu banii și să spui că vrei să plătești mai devreme. Trebuie să depui o cerere scrisă prin care soliciți recalcularea creditului, iar banca are obligația legală să îți ofere, în cel mult câteva zile lucrătoare, un nou grafic de rambursare.

De obicei, cererea de rambursare anticipată se depune cu câteva zile înainte de data la care vrei să faci plata, astfel încât instituția financiară să aibă timp să proceseze solicitarea. În general, termenul diferă deoarece unele instituții acceptă notificarea cu 15 zile înainte, altele sunt mai flexibile și se mulțumesc cu 5 zile. Cererea este simplă și trebuie să precizezi dacă vrei rambursare totală sau parțială și cum să fie ajustat creditul: prin reducerea perioadei sau prin scăderea ratei lunare.

Beneficii ale rambursării anticipate

Atunci când faci un calcul pentru rambursarea anticipată a creditului, iei o decizie care influențează imediat costurile și modul în care îți gestionezi bugetul. Poți reduce sumele plătite sub formă de dobândă, poți scurta perioada de creditare sau poți ajusta rata lunară astfel încât să fie mai ușor de susținut.

Diminuarea costului total la credit

Dobânda unui credit se calculează în funcție de soldul rămas, iar cu cât soldul scade mai repede, cu atât plătești mai puțină dobândă. Spre exemplu la un credit ipotecar de 250.000 lei pe 25 de ani, cu o dobândă de 7% pe an, costul total al dobânzilor poate depăși 280.000 lei. Dacă reușești să rambursezi anticipat 50.000 lei în primii 5 ani, economiile la dobânzi pot depăși 100.000 lei. Cu alte cuvinte, fiecare leu plătit anticipat te ajută în două moduri: îți reduce soldul și elimină dobânda viitoare care s-ar fi acumulat pe el.

Reducerea perioadei de creditare

Mulți aleg să folosească această metodă pentru a scurta durata creditului, nu neapărat pentru a reduce rata, ceea ce reprezintă o strategie inteligentă mai ales la creditele ipotecare lungi. Dacă la un credit de 25 de ani faci rambursări parțiale constante (chiar și o rată dublă pe an), poți ajunge să închizi creditul și cu 5–7 ani mai devreme, ceea ce înseamnă că în loc să ajungi la 55–60 de ani cu rate, le-ai putea termina la 48–50 de ani.

Scăderea valorii ratelor lunare

Dacă folosești un simulator de rambursare anticipată și alegi varianta de recalculare prin reducerea ratei, efectul îl vei simți imediat în buzunar. De exemplu, la un credit de nevoi personale de 40.000 lei pe 5 ani, cu o rată lunară de 950 lei, o rambursare parțială de 10.000 lei poate scădea rata la aproximativ 700 lei. Diferența de 250 lei pe lună înseamnă 3.000 lei economisiți pe an, bani pe care îi poți redirecționa către economii, investiții sau chiar cheltuieli mai plăcute.

Îmbunătățirea scorului de credit

Băncile și instituțiile financiare urmăresc istoricul tău de plată, iar rambursarea anticipată arată că îți gestionezi responsabil datoriile și că reprezinți un risc redus. Acest lucru se reflectă în scorul de credit, care poate influența condițiile viitoarelor împrumuturi. Un scor mai bun înseamnă acces mai rapid la credite, limite mai mari pe cardurile de credit sau dobânzi mai mici.

Un client cu un scor ridicat poate obține un credit ipotecar cu o dobândă cu 0,5-1 punct procentual mai mică decât cineva cu un scor mediu, ceea ce la un credit mare, diferența înseamnă zeci de mii de lei.

Reducerea riscului de supraîndatorare

Supraîndatorarea apare atunci când datoriile lunare depășesc capacitatea ta de plată sau te lasă fără spațiu de manevră pentru cheltuieli neprevăzute. Rambursarea anticipată reduce soldul creditului și, implicit, presiunea asupra bugetului. Dacă într-un an rămâi fără loc de muncă sau ai cheltuieli medicale neașteptate, un credit mai mic sau o rată redusă îți oferă șansa să treci mai ușor peste perioadele dificile.

Ce se întâmplă cu garanția dacă se face rambursare totală?

Atunci când rambursezi integral un credit cu buletinul, dispare obligația ta față de instituția financiară, iar garanția constituită pentru acel împrumut trebuie eliberată. În cazul creditelor ipotecare, acest lucru înseamnă radierea ipotecii înscrise în cartea funciară. Procesul are mai multe etape, iar după plata integrală, banca îți eliberează un document prin care confirmă stingerea datoriei și solicită radierea ipotecii. Apoi trebuie să depui acest document la Oficiul de Cadastru și Publicitate Imobiliară pentru actualizarea actelor de proprietate.

Pentru creditele de nevoi personale care sunt garantate cu bunuri mobile, procedura este asemănătoare. După ce soldul creditului este zero, banca emite documentele prin care renunță la dreptul asupra bunului respectiv, fie că este vorba despre o mașină, fie despre alt tip de garanție. În momentul în care aceste formalități sunt finalizate, bunul revine integral în patrimoniul tău, fără nicio sarcină.

Rambursarea anticipată la creditul ipotecar vs. nevoi personale

Deși principiul este același, plătești mai devreme decât ai stabilit inițial și îți reduci costurile, diferă modul în care funcționează acest proces între creditele ipotecare și cele de nevoi personale. La un credit ipotecar, valoarea împrumutului este ridicată, perioada de rambursare lungă (20–30 de ani) și dobânda acumulată consistentă. Din acest motiv, rambursările anticipate au un impact foarte mare asupra costului total.

De exemplu, la un credit ipotecar de 300.000 lei pe 25 de ani, cu o dobândă de 6,5%, suma totală de plată poate ajunge la aproximativ 600.000 lei. Dacă rambursezi anticipat 30.000 lei în primii 5 ani, poți economisi peste 60.000 lei din dobânzi și reduci durata creditului cu câțiva ani. În plus, comisionul de rambursare este limitat prin lege la 1% sau chiar zero, în funcție de tipul dobânzii.

În cazul unui împrumut pentru nevoi personale, sumele sunt mai mici (de regulă între 5.000 și 150.000 lei), perioadele de rambursare se încadrează de obicei între 1 și 5 ani, iar dobânzile sunt mai mari decât la un credit ipotecar. Plata anticipată a creditului are efect imediat, dar economiile nu sunt la fel de mari ca la unul ipotecar, tocmai pentru că perioada este scurtă.

Cu alte cuvinte, la creditul ipotecar merită să plătești anticipat pentru a scurta anii de creditare și a economisi sume mari pe termen lung, iar la creditul de nevoi personale rambursarea se simte mai ales în flexibilitatea imediată pe care o câștigi în bugetul lunar.

Greșeli frecvente ale clienților

Cu toate că plata anticipată aduce câteva avantaje importante, există greșeli frecvente pe care le fac persoanele care nu se documentează suficient de bine. Printre acestea se numără:

• Rambursarea prea târzie - plata anticipată făcută aproape de finalul creditului are impact minim asupra dobânzilor economisite. Cele mai mari avantaje se obțin în primii ani;
• Ignorarea comisionului - există percepția că acesta este ridicat, deși legea îl limitează la 1% (sau 0,5% aproape de scadență) și este zero la creditele cu dobândă variabilă;
• Alegerea greșită între rată mai mică și perioadă mai scurtă - mulți aleg rata mai mică pentru confort imediat, deși reducerea perioadei aduce economii mult mai mari la dobânzi;
• Lipsa cererii scrise - unele plăți suplimentare sunt tratate ca avans la rate viitoare, nu ca rambursare anticipată, din cauză că nu s-a depus cererea oficială;
• Consumarea tuturor economiilor - rambursarea totală sau parțială fără a păstra un fond de urgență poate duce la nevoia unui nou credit, uneori mai scump decât cel inițial

Rambursarea anticipată este una dintre cele mai eficiente metode prin care poți optimiza costurile unui credit. Fie că alegi să plătești integral și să închizi împrumutul, fie că mergi pe rambursări parțiale, impactul asupra dobânzii și asupra perioadei rămase este semnificativ, mai ales dacă decizia se ia în primii ani.

Dacă ai un credit activ, merită să analizezi opțiunea de rambursare și să soliciți un grafic de la instituția financiară pentru că poți economisi zeci de mii de lei și câțiva ani din durata creditului.

Alocă timp să evaluezi corect opțiunile și folosește acest mecanism ca pe o strategie care îți poate consolida stabilitatea financiară.

Bibliografie:

1. Rambursarea anticipată | Ordonanţă de urgenţă 52/2016, https://lege5.ro/gratuit/gezdqnjwg42q/rambursarea-anticipata-ordonanta-de-urgenta-52-2016
2. LEGE nr. 243, MONITORUL OFICIAL nr. 807 din 13 august 2024, https://legislatie.just.ro/public/DetaliiDocument/286989