Regula 50,30,20: cum se aplică corect pentru gestionarea bugetului?

Poate ai mai auzit de regula 50, 30, 20 și nu ai băgat-o în seamă, gândindu-te că este doar un alt sfat financiar greu de pus în practică. Însă, dacă ți-ai făcut vreodată calculele și ai avut senzația că banii pleacă din cont fără să întrebe, atunci poate că merită să-i dai o șansă. Citește mai departe și te convinge de ce această regulă îți poate schimba viața!

La ce se referă regula de economisire 50 30 20?

Regula de economisire 50/30/20 este o modalitate eficientă de a-ți împărți banii ca să vezi mai bine pe ce se duce salariul în fiecare lună. Îți arată în termeni simpli cât ar fi recomandat să aloci pentru lucrurile esențiale, cât pentru ce-ți face viața mai plăcută și cât pentru viitorul tău financiar. Este un model ușor de urmărit și foarte util când vrei să ai mai mult control asupra bugetului.

50% din venituri pentru nevoi

În acest procent sunt incluse cheltuielile de bază, cele pe care le plătești orice ar fi, precum chiria, rata sau rambursarea anticipată, mâncarea, utilitățile, transportul, medicamentele, școala copiilor și alte lucruri fără de care nu te-ai putea descurca. Acest procent te ajută să vezi dacă partea „obligatorie” îți mănâncă prea mult din venit și dacă ai spațiu să mai ajustezi ceva.

30% din venituri pentru dorințe

Aici intră tot ce ține de confort, plăceri și lucruri care îți fac viața mai bună, de la ieșiri în oraș, haine, vacanțe, gadgeturi noi, abonamente la platforme de streaming sau orice achiziție pe care o faci din plăcere, nu neapărat din necesitate. Această parte este importantă deoarece viața nu se rezumă doar la facturi, iar procentul de 30% te ajută să te bucuri de lucruri fără să simți că te arunci cu totul în cheltuieli impulsive.

20% pentru obiective sau priorități financiare

Acest procent al regulii 50 30 20 merge către tot ce îți clădește siguranța financiară pe termen lung. Poate însemna economii puse deoparte în fiecare lună, un fond pentru situații neprevăzute, plata unor datorii sau investiții gândite pe termen lung. Ideea este să existe o sumă care lucrează pentru tine, chiar dacă evoluția pare lentă. Aceasta este partea care îți face viața mai stabilă și îți oferă spațiu pentru planuri mai mari, fără stresul că rămâi descoperit la primul hop.

Care este originea acestui model?

Modelul 50/30/20 a fost popularizat în 2005 de Elizabeth Warren și Amelia Warren Tyagi, în cartea „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”, lansată în anul 2005. Autoarele au analizat timp de două decenii date despre bugetele familiilor americane și au observat că împărțirea veniturilor în trei zone ajută la o planificare mult mai bună.

Structura regulii 50 30 20 s-a răspândit rapid în ghiduri financiare și programe educaționale, datorită simplității și faptului că se poate aplica cu ușurință. De atunci modelul a devenit chiar un reper folosit în multe țări, mai ales de persoane care vor o metodă predictibilă de gestionare a banilor.

Pentru ce se folosește această regulă?

Regula 50/30/20 aduce un pic de ordine într-un sector pe care mulți dintre noi îl lăsăm pe pilot automat, felul în care se împart banii lună de lună. O poți folosi când vrei să înțelegi cât spațiu ocupă cheltuielile de bază, cât îți permiți pentru lucrurile care îți aduc plăcere și ce parte merge către planurile tale pe termen lung.

Astfel, poți să vezi dacă ritmul în care trăiești se potrivește cu cel în care câștigi. În momentul în care ești conștient de toate sumele implicate, este mult mai ușor să iei deciziile corecte legate de bani și să îți gestionezi bugetul lună de lună. Totodată, regula 50 30 20 te ajută să reduci gradul de îndatorare, fără să simți că depui un mare efort în acest sens.

Care sunt avantajele și dezavantajele?

Regula 50 30 20 are câteva puncte forte care o fac ușor de adoptat. Împarte banii pe trei direcții simple, ceea ce te ajută enorm când vrei să înțelegi imediat dacă cheltuielile tale sunt în zona potrivită. De asemenea, o poți aplica fără tabele în Excel, fără calcule greu de urmărit și fără să-ți ocupe toată ziua.

Cu toate acestea, regula 50 30 20 are și limitele ei. Eventualele rate pot varia de la o lună la alta dacă ești legat de ROBOR, ceea ce schimbă proporțiile în buget, indiferent de cât de bine îți planifici cheltuielile. Totodată, nu surprinde diferențele dintre stilurile de viață, iar uneori ai nevoie de ajustări mai flexibile.

Cu toate acestea, rămâne un punct de pornire excelent pentru oricine vrea o imagine bună asupra bugetului său.

Cum se aplică corect regula 50 30 20?

Aplicarea regulii 50 30 20 începe prin stabilirea venitului lunar real, adică suma care îți rămâne în buzunar după taxe și contribuții. Apoi, împarte această sumă în trei, pentru nevoi, dorințe și obiective financiare. Procesul devine mult mai simplu când pui pe listă toate cheltuielile și le așezi în categoria potrivită, iar ultimul pas este să urmărești proporțiile în fiecare lună și să vezi unde apar dezechilibre.

Să spunem că venitul tău lunar este 5.000 lei.

• 2.500 lei merg către nevoi, adică tot ce ține de locuință, utilități, mâncare, transport;
• 1.500 lei merg către dorințe, adică ieșiri, haine, mici cumpărături, abonamente opționale;
• 1.000 lei merg către obiective financiare, adică economii lunare, fond de urgență, datorii sau investiții.

O astfel de structură te ajută să obții inclusiv un scor FICO mai bun, pentru că îți permite să menții eventualele datorii sub control.

Ce instrumente și tehnici pot ajuta în implementarea regulii 50/30/20?

Implementarea regulii 50 30 20 devine mult mai ușoară atunci când ai la dispoziție câteva unelte. Prin intermediul acestora poți să urmărești cheltuielile fără să te pierzi în detalii și îți dau o imagine mai simplă asupra ritmului lunar. Poți începe cu variante simple și, pe parcurs, să alegi instrumentele care se potrivesc cel mai bine stilului tău de viață. De exemplu, te poți folosi de:

• Aplicații de bugetare precum Splitwise, Revolut, YNAB sau Money in Motion deoarece urmăresc automat fluxul banilor;
• Tabele în Excel/Google Sheets care sunt ușor de adaptat, perfecte pentru evidența lunară;
• Sistemul cu trei conturi bancare, adică un cont pentru nevoi, unul pentru dorințe și unul pentru economii;
• Plată automată pentru economii, adică să programezi un transfer la început de lună, înainte să apară cheltuielile impulsive;
• Revizuire săptămânală pentru că nu strică un check-in scurt care te ajută să vezi dacă păstrezi proporțiile.

Alte sfaturi care te ajută să economisești bani

Pe lângă regula 50 30 20 pe care unii o cunosc și drept regula 20 30 50, există câteva obiceiuri simple care pot face diferența de la o lună la alta. Nu cer efort mare, doar un pic de atenție și consecvență. Ideea este să-ți formezi un ritm care păstrează cheltuielile în limite confortabile și îți lasă loc pentru planurile tale financiare.

• Stabilește o zi pe lună pentru buget și alocă o oră în care vezi ce a mers și ce ai de ajustat;
• Folosește plicuri virtuale sau chiar fizice pentru că fiecare categorie are propria sumă;
• Cumpără produse de bază în cantități mai mari deoarece implică un cost mai mic pe termen lung;
• Ține evidența abonamentelor și elimină ce nu folosești constant;
• Caută alternative mai avantajoase la utilități, la transport sau la cumpărături uzuale;
• Setează obiective, de exemplu o anumită sumă pentru vacanță, un fond de urgență, un proiect personal;
• Evită cumpărăturile impulsive și lasă 24 de ore înainte să decizi.

Regula 50 30 20 aduce simplitate într-un mediu care la prima vedere pare dificil de gestionat, însă felul în care împarți banii în fiecare lună nu este deloc complicat. Îți arată proporțiile, îți dă un ritm și te ajută să vezi mai bine dacă bugetul tău sprijină stilul de viață pe care îl vrei.

Dacă vrei să pui ordine în bugetul familiei cu regula 50 30 20, începe cu pașii de mai sus și testează metoda timp de o lună pentru a te convinge!

Bibliografie:

1. Investopedia. “50/30/20 Rule: What It Is and How to Use It.” 2024 - https://www.investopedia.com/ask/answers/022916/what-502030-budget-rule.asp
2. Forbes Advisor. What Is The 50/30/20 Rule?. 2025 - https://www.forbes.com/advisor/banking/guide-to-50-30-20-budget
3. SmartAsset. How the 50/30/20 Budget Plan Works. 2025 - https://smartasset.com/checking-account/50-30-20-budget-plan-and-how-to-use-it